境外消费，怎么刷卡才划算？

通常情况下，境外刷信用卡消费时，通过银联通道刷卡是最划算的。银联卡可以直接消费人民币，Visa、MasterCard或美国运通（AE）可以直接消费美元，JCB可以直接消费日元或美元。如果消费人民币、美元或日元以外的币种，比如欧元、澳币、韩币等，以上这些卡组织就要首先进行货币转换，这时就会产生货币转换费（或叫国际结算费、外币兑换手续费）。当我们在非人民币也非美元的国家或地区消费时，存在币种两次转换的问题，即先将当地货币转换成美元或人民币才可以入账。若通过Visa/MasterCard/JCB/AE通道刷卡，会先把当地货币换算成美元，回国后再用人民币还款。这两次换汇，不仅要承担汇率波动的风险，还要承担换汇的手续费。目前银联卡不收货币转换费，而其他卡组织要收1-2%的货币转换费，从这个角度看，通常情况下的境外刷卡消费，走银联通道最划算。

但在实际情况中，银联通道受网络覆盖的限制，欧美很多地方不能刷银联卡。即使可以刷银联卡，但消费商户可能可以给予刷Visa/MasterCard/JCB/AE的消费者更多折扣优惠。比如使用Visa在英国购买agnès b，可享9折优惠（至2013年6月30日）；刷MasterCard登陆hotels.com预订房间，可享9折优惠（至2014年10月31日）；刷JCB可在札幌Souvenir ShopTanukiya享受95折优惠；使用AE在阿联酋阿布扎比中央商场的Kani Home购买当地工艺品享受75折优惠等等。所以究竟是刷银联还是外卡组织信用卡，要视情况而定，没有一定之规。不过在这里可以给到大家一个换算的公式以供参考：本国货币支付金额=外币金额x汇率x（1+手续费%）x（1-现金/红利回馈%）。


在境外消费时，有一种情况要尤为注意，那就是“是否需要使用人民币结算”。例如，目前带有银联标识的双标卡在美国无法选择走银联通道，有些持卡人在付款时，可能会选择“用人民币结算”，以为是走了银联通道，但在收到对账单时却发现结算汇率与实时汇率相差很大。这里要特别提醒大家，使用双标卡在境外刷卡并在POS机上选择“用人民币结算”，并不代表走银联通道，而是选择了银行与商户提供的DCC服务。在这种情况下，商户是按DCC汇率将支付金额转换为人民币的。

DCC（Dynamic Currency Conversion）交易，即“动态货币转换”。DCC目前只有Visa和MasterCard两个卡组织的信用卡才能使用，但是DCC并非这两个卡组织所提供的服务，而是在消费者刷卡时，将外币金额直接依照收单银行定义的当日汇率转成发卡银行的本国货币进行交易。而这个“收单银行定义的当日汇率”有可能比卡组织的汇率高3-5%，甚至有可能高达10%！因此，在境外刷卡消费时，一定要仔细看清签购单，如果发现有DCC交易的情况，要立刻要求收银员撤销并重新刷卡。同时，在收到对账单之前，一定要保留好境外刷卡消费的签购单，以便向Visa或MasterCard要求仲裁。

最后简单说下汇率对于信用卡消费的影响。各个卡组织的汇率是每天更新的，我们可以在Visa的官网上查到40多个币种的汇率，它的汇率相对更实惠。但是银联的汇率只能通过电话查询，而且只有寥寥9个币种，据业内人士透露，银联的汇率比中国银行的外汇现金卖出价高0.5%左右。另外，对于一些小币种，比如印尼盾、越南盾，由于与人民币结算总量较小，管理成本较高，买入卖出价之间的汇差会比较大，如果汇差超过2%以上，使用美元会比较实惠。

银联是根据交易当日的市场汇率转换成人民币金额向发卡银行清算，发卡银行即时扣除持卡人的人民币账户资金。而Visa或MasterCard结算时需按消费当日汇率将当地货币折算为美元，用人民币还款时再将美元按照客户还款当日汇率折算成人民币计算。因此汇率波动会影响到最终消费额的大小，不过这个计算过于繁琐且具有一定不确定性，所以在境外刷卡消费时，如何选择还需消费者自己把握。